ВСЕ О КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ

Кредитная история – информация, состав которой определен Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным Федеральным законом № 218-ФЗ.

Субъект кредитной истории – юридическое или физическое лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем, принципалом, в отношении которого выдана банковская гарантия, или в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств и в отношении которого формируется кредитная история, а также физическое лицо, в отношении которого арбитражным судом принято к производству заявление о признании его несостоятельным (банкротом).

Бюро кредитных историй – юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Пользователь кредитной истории – индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории.

Кредитная история юридического лица включает в себя 3 раздела:

• «титульная часть кредитной истории» посвящена персональным данным о ее субъекте (для граждан: ФИО, паспортные данные; для предпринимателей: полное и сокращенное наименования, ИНН, ОГРН);
• «основная часть кредитной истории» состоит из дополнительных сведений о ее субъекте, сумме и сроке исполнения долговых обязательств, процедурах банкротства и прочей информации;
• «дополнительная (закрытая) часть кредитной истории» заключает информацию об источниках формирования КИ, ее пользователях, приобретателе права требования в случае уступки этого права по договору займа.

Если субъектом кредитной истории выступает физическое лицо или ИП, то добавляется четвертая часть КИ – «информационная часть кредитной истории». Данный раздел включает сведения о предоставлении займа или об отказе в заключении кредитного договора с указанием причины, наличии договора поручительства. Также указываются сведения, если в течение 120 календарный дней с момента наступления времени исполнения кредитного обязательства от кредитора не поступало 2 и более платежей подряд.

У юридического лица отсутствует информационная часть КИ.

Кредитная история полностью раскрывается ее субъекту.

Пользователь кредитной истории может ознакомиться с ее основной частью в целях формирования кредитного отчета, если получит от субъекта КИ письменное или иным способом удостоверенное разрешение. Субъект КИ может дать свое разрешение на раскрытие данной информации пользователю КИ в виде электронного документа, заверенного электронной подписью в строгом соответствии с законодательством РФ. Также субъект КИ может предъявить свое согласие письменно на бумаге с собственноручной подписью с одновременным предоставлением паспорта или любого другого документа, удостоверяющего личность. В документе обязательно указывается наименование пользователя КИ, дата оформления согласия и цель получения кредитного отчета.

Согласие субъекта КИ действительно в течение 2 месяцев со дня его получения. Если в то же самое время был заключен кредитный договор, то согласие субъекта КИ сохраняет свою юридическую силу в период всего срока действия договора займа.

Информационная часть КИ предоставляется юридическим лицам и ИП для выдачи займа без согласия субъекта КИ.

Различные микрофинансовые, кредитные организации и кооперативы должны представлять всю имеющуюся у них информацию по кредитным историям заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в госреестр БКИ, без получения согласия на ее представление.

Финансовый управляющий, занимающийся делом о банкротстве физического лица, должен обязательно представлять в бюро кредитных историй, в которых сформирована его КИ, информацию о процедурах, применяемых в данном деле, если арбитражным судом принято к производству соответствующее заявление. К этим сведениям прикладывается информация о неправомерных действиях физ. лица при его несостоятельности или преднамеренном, фиктивном банкротстве.

Если у заемщика отсутствует кредитная история на момент судопроизводства по делу о его несостоятельности, то финансовый управляющий должен направить перечисленные выше сведения хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в госреестр БКИ.

Не требуется согласия субъекта КИ для передачи в бюро кредитных историй сведений из резолютивной части решения суда, которое вступило в силу, но не было исполненного в течение 10 дней, о взыскании с ответчика задолженности по алиментам, оплате жилищно-коммунальных услуг и услуг связи. Данная информация может быть передана:

• организацией, в пользу которой вынесено вступившее в силу, но не исполненное в должный срок решение суда;
• федеральным органом исполнительной власти, который осуществляет функции по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов, а также актов других органов, при взыскании неисполненных обязательств по алиментам, задолженности за жилищно-коммунальные услуги и услуги связи.

Кредитная история обязана хранится в БКИ в течение 10 лет с момента последнего изменения информации, содержащейся в КИ.

Банка России имеет право:

• регистрировать бюро кредитных историй, то есть, вносить их в госреестр БКИ);
• исключать бюро кредитных историй из госреестра БКИ;
• осуществлять контроль и надзор за деятельностью БКИ;
• вести Центральный каталог кредитных историй.

Центральный каталог кредитных историй является подразделением Банка России. Он создан в целях сбора, хранения и представления субъектам и пользователям КИ информации о бюро кредитных историй, в которых сформированы кредитные истории их субъектов. Другая функция Центрального каталога кредитных историй заключается в осуществлении временного хранения баз данных ликвидированных, реорганизованных или исключенных бюро кредитных историй из госреестра БКИ.

Любой граждан Российской Федерации имеет право на получение своей кредитной истории. При этом следует помнить, что каждый гражданин один раз в год может бесплатно получить свою кредитную историю при обращении в то бюро кредитных историй, в котором она хранится. Если физическое лицо ранее в течение года обращалось в БКИ и получило данную услугу бесплатно, то за последующие его обращения в указанный период бюро кредитных историй имеет основания взимать плату на правах коммерческой организации.

Для того, чтобы получить свою кредитную историю, субъекту КИ придется сначала узнать в каком одном или нескольких бюро кредитных историй она хранится. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. После получения ответа субъект КИ может обратиться в указанное БКИ для получения интересующей его информации.

Субъект КИ может получить сведения из Центрального каталога кредитных историй при обращении:

• через официальный сайт Банка России в Интернете (cbr.ru). Для этого ему потребуется на сайте банка заполнить онлайн-форму запроса под названием «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй». Данная форма находится в разделе «Кредитные истории». Для заполнения необходимо использовать кода субъекта КИ;
• через микрофинансовую, кредитную организацию или кооператив, бюро кредитных историй, отделение Почты России, нотариуса без использования кода субъекта КИ.

Что представляет собой код субъекта кредитной истории. Данный код по смыслу напоминает PIN-код банковской карты. Его можно использовать только на официальном сайте Банка России исключительно в целях получения сведений о бюро кредитных историй, в которых хранится кредитная история. Код субъекта КИ носит бессрочный характер и распространяется на всю информацию, которая постоянно поступает в Центральный каталог кредитных историй.

Субъект кредитной истории получает свой код при заключении кредитного договора. Также он имеет право получить данный код в любое время позднее. Для этого ему необходимо обратиться в любую кредитную организацию или бюро кредитных историй, но только при условии, что хотя бы в одном из вышеуказанных учреждений имеется кредитная история. Если у субъекта КИ нет кредитной истории, например, при отсутствии заключенных договоров займа с банком или другими микрофинансовыми организациями, то невозможно сформировать код субъекта кредитной истории. Можно изменить или аннулировать код субъекта КИ на официальном сайте Банка России. Также для этого можно обратиться в любую кредитную организацию или бюро кредитных историй. У пользователя кредитной истории есть доступ к информации из Центрального каталога кредитных историй:

• через официальный сайт Банка России в Интернете (www.cbr.ru). Для этого ему потребуется на сайте банка заполнить онлайн-форму запроса под названием «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй». Данная форма находится в разделе «Кредитные истории». Для заполнения необходимо использовать кода субъекта КИ;
• через микрофинансовую, кредитную организацию или кооператив, бюро кредитных историй, отделение Почты России, нотариуса без использования кода субъекта КИ.

Существует также дополнительный код субъекта кредитной истории. Под данным термином понимается временно действующий, в течение двух месяцев со дня его формирования, аналог кода субъекта КИ. Он предназначен для получения сведений о кредитной истории субъекта ее  пользователем.

Субъект КИ при желании или необходимости имеет право сформировать дополнительный код субъекта кредитных историй при обращении:

• через официальный сайт Банка России в Интернете (www.cbr.ru). Для этого ему потребуется на сайте банка заполнить онлайн-форму запроса под названием «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй». Данная форма находится в разделе «Кредитные истории». Для заполнения необходимо использовать кода субъекта КИ;
• через любую микрофинансовую, кредитную организацию или кооператив либо любое бюро кредитных историй без использования кода субъекта КИ.

Обратите внимание! Если вы отправили запрос на получение своей кредитной истории, но в ответ от Центрального каталога кредитных историй получили сообщение с текстом «Соответствующая информация не найдена. Уточните реквизиты запроса». Это значит, что по указанным вами реквизитам в запросе, отсутствует интересующая информация в Центральном каталоге кредитных историй. Получение такого ответа возможно в следующих случаях, если:

• нет кредитной истории (никогда не брали займ, не заключали кредитных договоров);
• указан несуществующий основной или дополнительный код субъекта кредитной истории при направлении запроса через заполнение онлайн-формы на официальном сайте Банка России в разделе «Кредитные истории»;
• допущена ошибка, опечатка, неверно набран код при заполнении запроса о предоставлении информации о субъекте кредитной истории;
• кредитная история существует, но сформирована на недействующий ныне документ, удостоверяющий личность (для граждан), например, на старый паспорт. Для получения информации по своей кредитной истории в таком случае необходимо сформировать запрос в Центральный каталог кредитных историй на основании реквизитов паспорта или другого документа, удостоверяющего личность, старого образца.

Если в запросе допущена ошибка или опечатка в персональных данных (ФИО), данных документа, удостоверяющего личность (для граждан), ИНН или основного государственного регистрационного номера (для юридических лиц), основного или дополнительного кода субъекта кредитной истории, нужно снова направить запрос в Центральный каталог кредитных историй, на сей раз правильно указав требуемый реквизиты. Чтобы не отправлять запрос дважды, не торопитесь и внимательно проверяйте заполняемые данные.

Направление запроса непосредственно в Центральный каталог кредитных историй через официальный сайт Банка России

(Указание Банка России от 31 августа № 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения на официальный сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»)

Для отправки запроса следует заполнить онлайн-форму под названием «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй». Форма находится в разделе «Кредитные истории» на официальном сайте Банка России. В запросе обязательно указывается адрес электронной почты, на который необходимо выслать ответ из Центрального каталога кредитных историй. Также необходимо указать основной или дополнительный код субъекта кредитных историй. Без него запрос не принимается и обработан не будет. Важно отметить, что Центральный каталог кредитных историй высылает ответ не в письменной форме через отделения почтовой связи, а исключительно по электронной почте. В разделе «Кредитные истории» официального сайта Банка России есть возможность для:

• изменения кода субъекта кредитной истории;
• аннулирования кода субъекта кредитной истории;
• формирования дополнительного кода субъекта кредитной истории при наличии основного.

Субъект кредитной истории имеет право на формирование кода субъекта кредитной истории, его изменение или аннулирование при заключении кредитного договора либо в любое удобное время позднее. Во втором случае субъекту КИ нужно обратиться в любую кредитную, микрофинансовую организацию или кооператив либо в любое бюро кредитных историй. Для получения ответа необходимо, чтобы хотя бы в одном из вышеуказанных учреждений была сформирована и хранилась кредитная история. Основной или дополнительный код субъекта КИ нельзя сформировать при отсутствии самой кредитной истории.

Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй через кредитную организацию

Указание Банка России от 11 декабря 2015 года № 3893-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй посредством обращения в кредитную организацию»

Запрос может быть направлен в Центральный каталог кредитных историй без использования основного или дополнительного кода субъекта КИ через кредитную организацию:

• самим субъектом КИ или его представителем на основании доверенности;
• самим пользователем КИ или его представителем на основании доверенности;
• финансовым управляющим, занимающимся делом о несостоятельности субъекта кредитной истории, если им является физическое лицо.

Для подтверждения правомерности предоставления информации кредитная организация вправе осуществлять идентификацию лица, запрашивающего такую информацию о БКИ, в которых хранится кредитная история, на основании следующих документов, удостоверяющих личность:

• паспорт гражданина РФ по достижении 14 лет;
• свидетельство о рождении для гражданина РФ, не достигшего 14 лет;
• служебное удостоверение личности для офицеров, прапорщиков, мичманов;
• военный билет для сержантов, старшин, солдат, матросов, курсантов военных профессиональных образовательных учреждений;
• паспорт моряка для граждан РФ и курсантов учебных заведений, работающих на судах заграничного плавания или иностранных;
• паспорт иностранного гражданина, иной документ, утвержденный федеральным законом РФ или признаваемый согласно международным договорам в качестве документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина;
• документ, выданный иностранным государством, признаваемый согласно международным договорам РФ документом, удостоверяющим личность лица без гражданства;
• РВП;
• ВНЖ;
• другие документы, предусмотренные ФЗ или признаваемый согласно международным договорам РФ документами, удостоверяющими личность лиц без гражданства;
• свидетельство о регистрации ходатайства о признании иммигранта беженцем;
• удостоверение беженца;
• временное удостоверение личности гражданина;
• прочие документы, выдаваемые уполномоченными органами.

Обращаем ваше внимание, что водительские права не являются документом, удостоверяющим личность.

Документы, необходимые для идентификации гражданина, запрашивающего сведения о БКИ, в которых хранится кредитная история:

• для субъекта КИ (физического лица или ИП): паспорт гражданина РФ или иной документ, удостоверяющий личность (см. выше), а для его представителя, кроме удостоверения личности, нужен документ, подтверждающий наличие соответствующих полномочий;
• для субъекта и пользователя КИ (юридического лица): Свидетельство ЕГРЮЛ, а для его представителя, кроме удостоверения личности, нужен оформленный по закону документ, подтверждающий наличие соответствующих полномочий (доверенность, протокол общего собрания учредителей);
• для пользователя КИ (ИП): документ, удостоверяющий личность и Свидетельство ОГРНИП, а для его представителя, кроме удостоверения личности, нужен оформленный по закону документ, подтверждающий наличие соответствующих полномочий;
• для финансовых управляющих: паспорт гражданина РФ или иной документ, удостоверяющий личность (см. выше) и оригинал или заверенную копию судебного акта об утверждении его уполномоченным в деле о несостоятельности (банкротстве) запрашиваемого субъекта КИ.

Пользователь КИ должен предоставить согласие субъекта КИ на получение кредитного отчета, оформленного согласно ФЗ №218 от 30.12.2004г. «О кредитных историях».

Субъект КИ может через кредитную организацию:

• сформировать, изменить или аннулировать код субъекта КИ;
• сформировать дополнительный код субъекта КИ.

Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй через бюро кредитных историй

Указание Банка России от 19.02.2015 № 3572-У «О порядке направления запросов в Центральный каталог кредитных историй и получения из него информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, через бюро кредитных историй»

Запрос может быть отправлен без использования кода субъекта КИ в Центральный каталог кредитных историй через БКИ:

• субъектом или представителем субъекта КИ;
• пользователем или представителем пользователя КИ;
• финансовым управляющим, занимающимся делом о несостоятельности (банкротстве) субъекта КИ, если им является физическое лицо.

Для подтверждения правомерности предоставления информации БКИ имеет право провести идентификацию лица, запрашивающего сведения о бюро кредитных историй, в которых хранится КИ, на основании предоставленных документов (см. выше).
Субъект КИ может через бюро кредитных историй:

• сформировать, изменить или аннулировать код субъекта КИ;
• сформировать дополнительный код субъекта КИ.

Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй через микрофинансовую организацию и кредитный кооператив

Указание Банка России № 3572-У «О порядке направления запросов в Центральный каталог кредитных историй и получения из него информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, через бюро кредитных историй»

Субъект или пользователь КИ, финансовый управляющий, занимающийся делом о несостоятельности субъекта КИ запрашивает и получает информацию из Центрального каталога кредитных историй через обращение в микрофинансовую организацию или кредитный кооператив. Данный учреждения передают запрос через БКИ в порядке, предусмотренном Указанием Банка России № 3572-У «О порядке направления запросов в Центральный каталог кредитных историй и получения из него информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, через бюро кредитных историй».

Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй через отделения почтовой службы

Указание Банка России № 3934-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй посредством обращения в отделения почтовой связи»

Запрос отправляется в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) субъектом КИ или финансовым управляющим, ведущим дело о несостоятельности без использования кода субъекта КИ при обращении в отделения почтовой связи или электросвязи, оказывающих услуги телеграфной связи (Приказом Минкомсвязи РФ №108 . «Об утверждении требований к оказанию услуг телеграфной связи в части приема, передачи, обработки, хранения и доставки телеграмм»).
В составе данного обязательно указываются следующие реквизиты субъекта КИ:

• персональные данные (ФИО);
• данные паспорта (серия, номер, дата и место выдачи) или другого документа, удостоверяющего личность, в соответствии с законодательством РФ;
• адрес электронной почты, на который высылается ответ из ЦККИ.

Телеграмма с запросом субъекта КИ (физического лица или ИП) подписывается им собственноручно в присутствии оператора связи. При направлении запроса оператор связи проверяет соответствие указанной информации предъявленному удостоверению личности субъекта КИ. После проверки ставится заверяющую надпись типа «Собственноручную подпись данные паспорта ФИО удостоверяю начальник № отделения связи Фамилия».
Если телеграмма с запросом отправляется финансовым управляющим, то и подписывается им лично в присутствии оператора связи. Собственноручная подпись субъекта КИ не требуется. После проверки судебного акта об утверждении финансового управляющего в деле о несостоятельности запрашиваемого субъекта его подпись заверяется на телеграмме оператором связи. Также работник отделения почтовой связи делает на телеграмме пометку в произвольной форме, что запрос направляется финансовым управляющим.

В запросе субъекта КИ (юридического лица) указывается в обязательном порядке следующие реквизиты:

• полное наименование юридического лица;
• ОГРН;
• ИНН;
• адрес электронной почты, на который высылается ответ из ЦККИ.

Телеграмма с запросом субъекта КИ (юридического лица) должна быть обязательно подписана уполномоченным должностным лицом организации с последующим заверением фирменной печати. Вместе с телеграммой субъект КИ должен предъявить оригиналы или нотариально заверенные копии свидетельств ОГРН и ИНН. Работник отделения почтовой связи должен сверить данные документов с указанными сведениями в тексте запроса телеграммы. После успешной проверки оператор связи ставит на телеграмме заверяющую надпись, которая подтверждает факт госрегистрации юридического лица в Регистрационной палате и присвоения ему ИНН. Текст надписи может быть следующего содержания: «Факт регистрации Наименование организации в Регистрационной палате город за №    и присвоения ему Идентификационного номера налогоплательщика №           удостоверяю оператор № отделения связи Фамилия».
Адрес электронной почты прописывается только латинскими буквами и символами с обязательным указанием всех необходимых знаков. Здесь тоже следует соблюдать рекомендованный порядок. Например, символ @ в адресе электронной почты нужно поменять на (а), где буква «а» указывается в скобках. Знак «_» рекомендуется прописывать целиком словами «нижнее подчеркивание». Обращаем особое внимание на тот факт, что при отправлении телеграммы с запросом все вышеперечисленные реквизиты обязательно должны быть указаны! Все необходимые данные в запросе пишутся в тексте телеграммы с новой строчки.
ЦККИ не высылает письменных ответов по обычной почте. Не забывайте указывать в тексте запроса действующий адрес вашей электронной почты, чтобы на него пришел ответ из Центрального каталога кредитных историй. Обычно ответ высылается адресату в электронной форме в течение трех рабочих дней.
Если по истечении трех рабочих дней на указанный в телеграмме адрес электронной почты не пришел ответ Центрального каталога кредитных историй, то субъект кредитной истории или финансовый управляющий может обратиться снова в Центральный каталог кредитных историй, но уже через Интернет-приемную Банка России. В этом обращении следует сообщить дату отправления телеграммы в Центральный каталог кредитных историй, фамилию, имя, отчество для физического лица или наименование организации для юридического лица. Также потребуется продублировать адрес электронной почты, указанный в телеграмме.

Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй через нотариуса

Указание Банка России № 3701-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй посредством передачи запроса через нотариуса»

Субъект кредитной истории может также воспользоваться услугами нотариуса для получения своей кредитной истории из ЦККИ. В данном случае не нужно использовать основной или дополнительный код субъекта КИ для отправки запроса в Центральный каталог кредитных историй. Соответствующий запрос заявления может быть направлен через нотариуса следующими лицами:

• субъектом или представителем субъекта кредитной истории на основании доверенности;
• пользователем или представителем пользователя кредитной истории на основании доверенности;
• финансовым управляющим, ведущим дело о несостоятельности (банкротстве) субъекта кредитной истории, если им является физическое лицо.

Нотариус имеет полное право на основании законодательства РФ провести идентификацию лица, который подает запрос для получения сведений о бюро кредитных историй, в одном или нескольких из которых хранится кредитная история. Идентификация субъекта, пользователя кредитной истории или их представителей, а также финансового управляющего при делопроизводстве о банкротстве физического лица осуществляется на основании предоставленных документов для подтверждения правомерности предоставления запрашиваемой информации. Перечень всех необходимых документов указан выше.

Если к нотариусу с запросом обращается финансовый управляющий, то ему также потребуется предъявить оригинал или заверенную копию судебного акта об утверждении его полномочий по ведению дела о несостоятельности физического лица, сведения о котором запрашиваются.

Пользователю кредитной истории необходимо предоставить нотариусу письменное или иным способом зафиксированное разрешение субъекта КИ на получение кредитного отчета. Согласие оформляется в соответствии с требованиями ФЗ №218 «О кредитных историях». Экземпляр согласия субъекта КИ хранится у нотариуса.

В день обращения заявителя нотариус должен отправить запрос для последующей передачи в ЦККИ на адрес электронной почты Федеральной нотариальной палаты. По просьбе лица, который направляет указанное заявление, ему должно быть выдано свидетельство о передаче заявления. Субъект или пользователь кредитной истории, а также финансовый управляющий, ведущий дело о несостоятельности субъекта КИ, если таковым является физическое лицо, может указать свой адрес и желаемый способ передачи ответа из Центрального каталога кредитных историй.