КАК ВЗЯТЬ ВЫГОДНЫЙ ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ

Кредит на покупку жилья – это один из самых дорогих банковских продуктов. Поэтому каждый, кто планирует оформить ипотеку, стремится найти наиболее выгодное предложение с точки зрения стоимости такого займа. Программы жилищного кредитования есть почти в каждой финансовой организации, предоставляющей заемные средства. Но как среди многочисленных предложений выбрать самое подходящее, соответствующее финансовым возможностям и желаниям заемщика? Есть несколько факторов, на которые в первую очередь нужно обращать внимание при выборе выгодного ипотечного кредита.

Срок действия кредитного договора

Ипотечный кредит отличается наиболее продолжительными сроками возврата заемных средств. При этом от длительности периода погашения зависит степень финансовой нагрузки заемщика, а именно, размер регулярного платежа. Между тем чем длиннее период погашения, тем больше сумма переплаты по займу. Поэтому для заемщика выгодно получить жилищный кредит с небольшим сроком погашения.

Однако, если брать ипотеку на короткий срок, то нужно быть готовым к значительным ежемесячным расходам, связанным с выплатой заемных средств. Кроме того, когда заемщик планирует быстро вернуть долг, ему следует проанализировать и сопоставить свои финансовые возможности с предполагаемой нагрузкой. Иначе может случиться так, что ему нечем будет погашать ипотеку и он попадет в долговую яму.

Первый взнос по жилищному займу

Большинство кредитных организаций предоставляют ипотеку только при условии, что заемщик на этапе оформления вносит определенный процент от стоимости недвижимости. Есть программы, где первоначальный взнос не является обязательным, однако такие предложения менее выгодны, поскольку отличаются более высокими ставками. Отсутствие вступительного платежа позволяет заемщику сэкономить при получении ипотеки, но в итоге существенно увеличивает ее общую стоимость. От суммы первого взноса во многом зависит размер ставки, по которой банк готов выдать заемные средства. Как правило, чем крупнее начальный платеж по ипотеке, тем ниже процентная ставка. Поэтому, чтобы взять выгодный кредит, заемщику нужно внести как можно большую сумму собственных средств.

Определиться с размером первого платежа следует еще до подачи заявления. Если у заемщика нет или не хватает сбережений для выполнения главного условия получения жилищного кредита, то он может взять кредит наличными. А затем использовать эти средства для внесения вступительного взноса. Но следует учитывать, что сумма переплаты по потребительскому займу может свести на нет всю выгоду от внесения крупного взноса по ипотеке.

Ставки по ипотеке

О том, что стоимость жилищного кредита определяет размер процентной ставки, знает, пожалуй, каждый заемщик. Действительно, чем ниже ставка, тем выгоднее ипотека. Многие банки снижают размер действующий ставки для постоянных клиентов, которые заслужили их доверие. Поэтому брать ипотеку лучше в той финансовой организации, где заемщик имеет хорошую историю кредитования и безупречную репутацию. В этом случае он может рассчитывать на более привлекательные условия, в частности на сниженную ставку.

Между тем на сумму переплаты влияет не только размер процентов, начисляемых в течение всего срока погашения, но и определенный вид ставки. На сегодняшний день банки предоставляют кредит на покупку жилья по постоянной, то есть фиксированной ставке, а также изменяемой – плавающей. Размеры непостоянных ставок всегда ниже размеров фиксированных. Но при этом плавающую ставку банк может изменять во время действия договора, а постоянная остается неизменной на протяжении всего срока возврата кредита. Поэтому более стабильный, а значит, выгодный вариант – это оформить ипотеку по фиксированной ставке.

Вид ежемесячного взноса в счет погашения

На итоговую стоимость ипотеки влияет не только размер ставки – большое значение имеет определенная схема выплаты заемных средств. Погашать ипотеку можно внесением одного из двух видов платежей – аннуитетного или дифференцированного. Первый вариант подразумевает ежемесячную выплату равными суммами на протяжении всего периода возврата кредитного долга. При этом главная часть ипотеки выплачивается постепенно.

При дифференцированной схеме сумма регулярных взносов может быть разной, а «тело» займа интенсивно погашается на первом этапе кредитования. Соответственно, этот вариант дает возможность сократить итоговую стоимость жилищного займа. Однако большинство банков выдают ипотечные кредиты только с аннуитетным способом возврата. Чтобы взять выгодный кредит на недвижимость, нужно выбирать программы, условия которых позволяет заемщику самостоятельно выбирать схему выплаты заемных средств.

Рефинансирование и досрочная выплата ипотеки

Кредит на покупку жилья выдается на длительный срок, в течение которого в жизни заемщика могут произойти различные изменения. Нередко в процессе погашения ипотеки заемщик решает вернуть долг кредитору досрочно. А бывает так, что он находит более выгодное предложение и хочет рефинансировать текущий целевой займ. В нашей стране моратория на выплату ипотеки раньше завершения ее срока нет. Однако банки устанавливают определенный ограничительный период — когда заемщик не может погасить кредитный долг. А некоторые за досрочный возврат взимают довольно крупные штрафы.

Возможность рефинансировать ипотечный займ банки часто предоставляют на платной основе, поскольку это тоже подразумевает погашение в досрочном порядке. Все эти детали всегда предусмотрены условиями жилищной программы и кредитным соглашением. Поэтому, чтобы оформить выгодную ипотеку, нужно внимательно изучать все пункты банковского предложения и договора, касающиеся перекредитования и досрочного возврата жилищного займа.