ЧТО ДЕЛАТЬ В ОТСУТСТВИЕ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ?

Ежедневно, хранилище Бюро кредитных историй пополняется тысячами новых клиентских досье, постоянно обновляется информация действующих папок. Именно здесь кредитно-финансовые организации черпают данные о заемщиках, добавляя новые штрихи к портрету. Общая оценка формируется посредством скоринговой методики, предоставляющей всестороннюю картину. Проанализировав прошлое и текущее состояние должника, банк принимает решение по поводу займа.

Кредитная история содержит львиную долю необходимой информации, ее ценность значительно выше предоставленных справок из Налоговой службы или места работы. Трудовая книжка, стаж, регулярная зарплата, говорят о заемщике намного меньше, чем ранее взятая сумма и особенности ее погашения. Неудивительно, что само наличие данных в Бюро, говорит в пользу клиента, увеличивая его шансы на положительное рассмотрение заявки.

Не являются редкостью ситуации, когда в Бюро никаких записей нет, свидетельствуя:

— Об отсутствии взятых кредитов из-за небольшого возраста либо сознательной позиции зрелого человека, исключающей жизнь взаймы;

— Запрете на передачу личных данных заемщика. До 2014 года, граждане обладали подобными правами, впоследствии законодатели позволили отправлять всю информацию без их согласия;

— Фактическое обнуление кредитной истории. Согласно закону период ее нахождения в Бюро составляет 10 лет с момента последней записи. Правоустанавливающие нормы в данной сфере были приняты в 2004 году, соответственно лица, успевшие погасить долг и не взявшие других займов, имеют пустую папку;

— Сознательная очистка всех записей с использованием личных связей, подкупа, других незаконных инструментов. Крайняя ситуация, которая имеет место, хотя встречается редко.

Отсутствие информации. За и против

Если рассматривать ситуацию в общем контексте, отсутствие кредитных записей является негативным фактором, не увеличивая шансов одобрения заявки. Однако и оснований для отказа у банка нет, поскольку ранее человек не проявил финансовой нечистоплотности. Просрочек, отказов, передачи дела коллекторам у него не было.

С другой стороны банк попадает в ситуацию неопределенности, не в силах составить объективную оценку нового клиента. Его финансовое состояние, поведенческие стереотипы, отношения к долговым обязательствам, остаются тайной за семью печатями.

Невозможность сформировать точку зрения провоцирует осторожное отношение со стороны банка. Выражается оно посредством:

— Запроса большого числа документов, подтверждающих финансовую состоятельность;

— Запроса дополнительных сведений о совместном заемщике и поручителе;

— Повышения кредитных ставок;

— Сниженной сумме и сжатых сроках займа.

При незначительной сумме заявки, досье не сыграет существенной роли. Однако при автомобильном, ипотечном, другом масштабном кредите, желательно обзавестись хотя бы минимальной репутацией.

Создание кредитной истории

Она предваряет обращение в банк, формируясь элементарным образом, например, приобретением товаров в кредит. Подобную услугу предлагает большинство магазинов, торгующих бытовой техникой. Совершив покупку, клиент убивает двух зайцев, берет нужную вещь и обзаводится положительной репутацией.

Кроме этого досье создается с помощью:

— Услуг микрофинансовых организаций. Они выдают займы под большие проценты на небольшой срок. Условия невыгодные, но при отказе банка и острой необходимости, выбирать не приходится. История строится на общих основаниях;

— Использования кредитных карт. Большинство из них предполагают льготный период при расчетах за товары. Снятие денежных средств уже накладывает процентные начисления. Оптимальным способом создания положительного досье, выступает сочетание магазинных покупок с минимальными взносами. Как правило, банк отслеживает ситуацию и вскоре предлагает взять потребительский кредит;

— Краткосрочный заем с небольшим номиналом. Значительная часть кредитно-финансовых организаций с удовольствием предоставляют такие продукты;

— Поручительство. Никаких материальных выгод оно не несет, однако просрочки и отказы от расчетов, автоматически перекладывают долг на поручителя. Соответственно в Бюро на него составляется досье. Даже если впоследствии у должника проснется совесть, и он начнет самостоятельно вносить нужные суммы, все платежи пойдут в репутационную копилку поручителя. Ситуацию можно смоделировать искусственно, однако стороны должны быть на 100% уверены друг в друге.

Итак, финансовое реноме играет важную роль, а его отсутствие скорее является минусом, мотивируя потенциальных заемщиков, засучив рукава, браться за построение своей кредитной истории.